Dla wielu Polaków kredyt hipoteczny jest jedynym sposobem na zakup wymarzonych czterech kątów. Niskie stopy procentowe zachęcają do sięgania po środki na własne „M”. W 2017 r. kredytobiorców czeka nie tylko wzrost wymaganego wkładu własnego, ale również długie kolejki po rządowe dofinansowanie zakupu nieruchomości. Popularność Mieszkania dla Młodych w 2016 r. sięgnęła zenitu: na nowy rok została tylko połowa zaplanowanego budżetu.

Chociaż kredyt hipoteczny jest jednym z najpopularniejszych produktów bankowych popyt na finansowanie zakupu nieruchomości znacząco spadł w III kw. 2016 r. – zgodnie z raportem Narodowego Banku Polskiego,  z tego okresu. Instytucje finansowe systematycznie zaostrzają kryteria udzielania kredytów mieszkaniowych. Z danych wynika, że zmiana polityki wiąże się z wprowadzanymi regulacjami i bieżącą sytuacją gospodarczą. Warto pamiętać, że ważną przyczyną zmniejszenia zainteresowania kredytami hipotecznymi był szybki koniec bieżących środków, na 2016 r., w ramach programu Mieszkanie dla Młodych. Zainteresowanie rządową dopłatą było tak duże, że już w lipcu zostały zablokowane wypłaty środków na zakup nieruchomości w 2017 roku.

Co dalej z Mieszkaniem dla Młodych?

Do Banku Gospodarstwa Krajowego trafiły już wnioski na kwotę 373 mln zł – z terminem wypłaty w 2017 roku.  W związku z tym, że 2 stycznia zostanie odblokowana druga część budżetu na nowy rok, zainteresowanie zakupem własnego „M” na kredyt wzrośnie od razu. Biorąc pod uwagę, że środki na 2016 r. skończyły się już w marcu, należy spodziewać się szybkiego wyczerpania budżetu również tym razem. Program nabrał prawdziwego tempa dopiero pod koniec 2015 roku, a do 31 października zostało podpisanych 72,8 tys. umów kredytowych z państwowym dofinansowaniem na inwestycje warte. Na rok 2017 przeznaczono w sumie 692 mln zł, a ponad 740 mln na ostatni rok działania programu. Ogłoszenie końca Mieszkania dla Młodych również przyczyniło się do wzrostu zainteresowania programem.

Nowe zasady od nowego roku

Kolejki po rządowe dopłaty w 2017 r. będą dłuższe również dlatego, że styczeń otwiera ważną zmianę dla tych, którzy myślą o wyprowadzce „na swoje”. Obowiązkowy wkład własny – podstawowe kryterium na drodze do kredytu mieszkaniowego – rośnie. Zgodnie z  Rekomendacją S w 2014 r. zostało wprowadzone obowiązkowe zabezpieczenie zakupu nieruchomości. Kredytobiorcy muszą dysponować własnymi oszczędnościami: początkowo było to 5 proc. wartości mieszkania, a w kolejnych latach 10 i 15 procent. Teraz wkład własny osiągnie najwyższą zakładaną wysokość: 20 proc., jednak niektóre banki, mimo istniejącej rekomendacji, będą oferować kredyty hipoteczne nawet bez wymaganej kwoty. – Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest to rozwiązanie stosowane dla tych kredytobiorców, którzy posiadają zdolność kredytową, ale nie są w stanie pokryć wysokości wkładu własnego. Oznacza to w praktyce, że w 2017 r. przy zakupie mieszkania o wartości 300 tys. zł, zgodnie z Rekomendacją S, należy zgromadzić 60 tys. zł. Zakładając, że kredytobiorca dysponuje oszczędnościami na poziomie 10 proc. wartości nieruchomości, czyli 30 tys. zł, brakująca część wkładu zostaje zabezpieczona w kredycie. Konsekwencją tego jest podwyższenie miesięcznej raty o kilkadziesiąt złotych do momentu aż relacja pożyczonej kwoty do wartości nieruchomości będzie wynosić poniżej 80 procent. – wyjaśnia Marta Sewerynek-Otwinowska, Dyrektor Działu Analiz Futuro Finance.

Jak długo można liczyć na niskie stopy procentowe?

Jednym z czynników, który wpływa na popularność kredytów, jest wysokość stóp procentowych. Od marca 2015 r. utrzymują one rekordowo niski poziom: dzięki czemu koszty finansowania zakupu mieszkania są niższe. Stopa referencyjna to nadal 1,5 proc., chociaż z zapowiedzi ekspertów wynikało, że zmiany zostaną przeprowadzone w 2016 roku. Rada Polityki Pieniężnej nie podnosi stóp procentowych, a w listopadzie podtrzymała ich obowiązujące wartości. Zdaniem Marka Belki sytuacja gospodarcza w Polsce na razie nie pozwala na zmiany w tym obszarze.

Kredyt hipoteczny jest dużą odpowiedzialnością. Banki dążą do tego, by udzielenie tak dużego wsparcia finansowego było jak najmniejszym ryzykiem – stąd zmiany polityki kredytowej. Nastroje na rynku kredytowym zależą również od sytuacji gospodarczej, a przy okazji zdolności kredytowej Polaków. Wkład własny, który spędza sen z powiek wielu planującym zakup mieszkania w 2017 r., jest pewnego rodzaju zabezpieczeniem dla obydwu stron. – Zgodnie z planem KNF Rekomendacja S ma na celu przygotowanie kupujących mieszkania do systematycznego oszczędzania oraz terminowego spłacania rat. To dla przyszłego kredytobiorcy trening, który uczy prawidłowej obsługi kredytu hipotecznego, czyli zobowiązania na długi okres: aż do 35 lat. – tłumaczy Marta Sewerynek-Otwinowska, Dyrektor Działu Analiz Futuro Finance.

Im większą kwotę oszczędności włoży  kredytobiorca, tym tańszy kredyt może uzyskać z banku. Warto wybrać bezpieczną ofertę i podjąć świadomą decyzję przed sięgnięciem po bankową pomoc. Dla tych, którym zależy na zakupie nieruchomości w ramach Mieszkania dla Młodych, szansą jest szybkie działanie na początku 2017 r. lub rozważenie zakupu w ostatnim roku działania programu: limit na 2018 r. to 762 mln zł.

źródło: ff/informacjebranzowe.pl

Najnowsze aktualności